2019.06.06
近年來，金融科技（FinTech）的蓬勃發展，改變了人們取得金融產品和服務的方式，也為各個商業領域帶來新的機會與挑戰。我對於 FinTech的想法，主要是基於過去在北京與上海工作十年的生活體驗。百度、阿里巴巴、騰訊、京東（俗稱BATJ）等互聯網公司，在金融服務攻城掠地，他們各自有不同的互聯網服務作為生意基礎，以移動支付為核心，鎖定銀行視而不見的8成中小微客戶支付及金融服務市場，建構起互聯網開放的生態系統，實現普惠金融。他們擅長做的，就是把全部的金融服務，對接到大眾的食衣住行育樂，結合到社交與生活日常，達到讓人花錢沒有感覺的體驗。當然，這個過程中，也並不是什麼創新都能一帆風順，也有些樓蓋歪掉的，例如共享單車、共享汽車或是高風險的互聯網借貸。但總體來說，這一波互聯網金融革命，還是為絕大多數的中國大陸民眾，帶來了劃時代多采多姿的金融服務生活。
從去年調職回到臺灣的這一年多以來，我頻繁的與大型企業客戶重新建立聯繫，希望能夠參與他們的數位創新挑戰。一方面，我也在政府有關單位與臺灣微軟的支持下，成立微軟臺北新創加速器，開始與本地新創生態系有了連結。我發現，絕大多數的企業決策領袖都渴望創新，甚至願意立刻投入資源進行創新，但對於要推動哪個 FinTech 的應用場景，組織內部的方針就莫衷一是。另一方面，從事與 FinTech 的新創團隊，期待與金融體系對接，進而做大做強，但他們多數有「不得其門而入」的挫折感。
麥肯錫顧問公司認為，互聯網生態圈的模式為金融業帶來了4大挑戰，一是客戶脫媒，客戶從非銀行的管道資源，獲取金融服務；二是服務支解，客戶尋求體驗更優的單一服務；三是差異化越來越困難，客戶可以在線上比較各家銀行所提供的產品；四是金融業品牌隱形化，而是藏在互聯網服務背後。類似像 OTA（線上旅遊服務代理）的商業模式，也可以複製到 FinTech 的領域，讓互聯網公司，跨界攔截金融業的商機，將客戶的消費習慣、對訊息的依賴以及忠誠度，重新導向。因此，FinTech 轉型，不是做與不做的問題，是誰先殺出重圍，成為市場第一，改寫傳統版圖。在互聯網的世界，只有第一，沒有第二，贏家全拿，這個發展趨勢不能說不具備相當的威脅性。然而，讓大家瞻前顧後的因素卻還有很多，這還有待主管機關與金融行業一同努力來推動創新。
我想，對於有志於FinTech領域的新創團隊來說，前途還是極為樂觀的。臺灣的民眾，普遍在金融消費體驗方面，還有相當大的程度尚未被滿足：我們的行動支付，還是在剛起步的階段。網路叫車、網路外賣，也都只是初露苗頭。而各種跨界、跨行業，各種價值鏈相互疊加的精彩應用場景，都還沒有成熟的應用。多家網路銀行（純網銀）正在如火如荼的籌備當中，我們對此相當看好：各家純網銀其實都有跨產業的股東組成，可以期待激盪出屬於臺灣本地特色的跨界模式與價值。我們也相信，以純網銀的經營模式，必須要大量以 API 對接豐富的互聯網服務，而這也會是 FinTech 新創團隊所期待已久的東風。當然，跨入到金融相關領域，在解決方案的搭建，必須更為重視資訊安全性與平臺能力的延展性，以微服務為基礎在混合雲的架構上運作的技術方向將會成為主流。而FinTech新創團隊本身的經營持續性以及行業的專業性，也將會影響網銀或大型金融企業與之合作的意願。在這方面，微軟新創加速器、微軟基於Azure的FinTech技術平臺以及微軟成熟的伙伴生態圈，將會是FinTech新創團隊成功的絕佳助力。
【作者介紹 胡德民】
臺灣微軟專家技術部暨微軟技術中心 總經理
微軟新創加速器 負責人
微軟大中華區總部 開發平臺總監
臺灣微軟開發工具暨平臺推廣處 產品行銷經理
IBM大中華區 品牌市場經理
